Чем отличается ипотечный кредит от обычного?

Рынок недвижимости восстанавливается, платежеспособность населения начинает расти, и банки начинают все охотнее выделять кредиты на приобретение жилья. Рекламные плакаты пестрят надписями типа: «Ипотека. Ставки снижены» или «Ипотека от застройщика». Несмотря на довольно распространенное слово, не все до конца понимают его смысл. Попробуем разобраться, чем же ипотека (ипотечный кредит) отличается от обычного – потребительского.

Во-первых, цель, на которую берется займ. Ипотека может быть выдана только на приобретение недвижимости, либо ее ремонт. Ее нельзя потратить на что-либо еще в отличие от потребительского. В самом названии «потребительский кредит» присутствует ответ – полученные средства могут быть потрачены также на ремонт, а могут и на шоппинг.

В подавляющем большинстве ипотечный кредит не выдается заемщику на руки наличными, он переводится на его расчетный счет, с которого, по заявлению заемщика, перечисляют средства продавцу. В этом заключается еще одно различие между потребительским кредитом, наличные по которому ты можешь получить в день оформления займа.

Различия состоят и в сроках, оформлении документов, порядке оформления самого кредита. Ипотека подразумевает, что это долгосрочный кредит, который заемщик будет гасить в течение 15-25 лет (если, конечно, не погасит досрочно, что допустимо), поэтому ставки по данному кредиту ниже: банк возьмет свое сроками выданной ипотеки. Но из-за того, что риски по большей части несет банк (так как он буквально покупает заемщику квартиру на собственные средства), подход к выбору заемщика здесь более тщательный. В обязательном порядке присутствует страхование недвижимого имущества и, часто, жизни и здоровья заемщика. Эти условия отсутствуют при потребительском кредитовании, на оформление которого необходимо лишь два документа: один удостоверяющий личность и справка о доходах.

Безусловно, немалые риски несет и сам заемщик. Если невыплата потребительского кредита грозит большими суммами штрафов, пеней и неустоек, то, если вы не платите ипотеку, помимо всего прочего вы можете остаться на улице. Конечно, это можно будет оспорить (но не факт, что вам все же оставят квартиру), но будет стоить немалого количества нервов и денежных средств, которые разумнее пустить на погашение задолженности.

Еще одним отличием можно выделить то, что с приобретенным на потребительский кредит товаром вы можете делать что угодно, хоть снова продать или заложить, а вырученной суммой погасить долг. С приобретенной на ипотечный кредит квартирой вы не можете делать ничего вплоть до полного погашения суммы долга и документального оформления того, что вы ничего банку не должны. Вы не имеете права, по хорошему счету, даже делать перепланировку – банк вам просто не разрешит это делать, ведь в случае негативного исхода событий, он должен будет продать квартиру по максимальной цене, вернув себе вложенные средства.

Что по документам? На ипотечный кредит банк рассматривает заявку до двух недель (правда, сейчас это редкость), просит собрать полный пакет на квартиру продавца, заверить документы, провести оценку недвижимости, получить страховой полис. Заметьте, что все это делается за счет заемщика, банк лишь заплатит за вас сумму, не превышающую запрошенной. При потребительском кредитовании, вы ничего не тратите, кроме времени, ожидая оформления и выдачи кредита.

Таким образом, главное отличие ипотеки заключается в ее целевом использовании – только на улучшение жилищных условий. Существенные различия по оформлению документов, финансовым и временным затратам, рискам. Но самое главное – это ваши моральные затраты в период оформления ипотеки, потому как с момента получения одобрительного решения и до момента перечисления денежных средств за квартиру может пройти много времени: все зависит от трех сторон (кстати, еще одно отличие): вас, банка и продавца. Но моральное удовлетворение от того, когда вы, наконец, въедете в свое новое жилище, восполнит все моральные затраты.